இன்றைய காலகட்டத்தில் பொருளாதார சுதந்திரம் (Economic Freedom) மற்றும் முறையான ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் (Retirement Planning) என்பது ஒவ்வொரு நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் வாழ்விலும் தவிர்க்க முடியாத ஒன்றாக மாறிவிட்டது. சமூக வலைதளங்களில் பலரும் “பத்து கோடி, முப்பது கோடி ரூபாய் தேவை” என்று எண்களைத் தூக்கி எறிந்து மக்களை பீதியடையச் செய்யும் சூழலில், ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் குறித்த எதார்த்தமான உண்மைகளையும், அதற்கான சரியான வழிமுறைகளையும் பிரபல நிதி ஆலோசகரும் பேராசிரியருமான பட்டுபிராமன் அவர்கள் விரிவாக விளக்கியுள்ளார்.
1. ஓய்வூதியத் தொகை ரூ.7 கோடியா? – கணக்கீட்டின் பின்னணி என்ன?
ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது எதிர்காலத்தில் நாம் வாழும் வாழ்க்கை முறையை (Lifestyle) வாழ்நாள் முழுவதும் தடையின்றித் தொடர்வதற்கான குறைந்தபட்ச தொகையைக் கணக்கிடுவதாகும்.
குழந்தைகளின் செலவுகளைத் தவிர்த்தல்: ஓய்வூதியத்திற்குக் கணக்கிடும்போது, குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது திருமணச் செலவுகளையோ அல்லது உடன் வாழும் மற்றவர்களின் செலவுகளையோ சேர்க்கக் கூடாது. ஏனெனில், நாம் ஓய்வுபெறும் வயதிற்குள் அவர்கள் தங்களுக்கான பொருளாதாரச் சுதந்திரத்தை அடைந்திருப்பார்கள்.
பணவீக்கமும் (Inflation) எண்களும்: ஆண்டுதோறும் சராசரியாக 7% பணவீக்கம் இருப்பதாகக் கொண்டால், தற்போதைய மாதச் செலவு ரூ.25,000 எனில், அது ஒவ்வொரு 10 ஆண்டுகளுக்கும் இரு மடங்காகும்.
25 வயதில் ரூ.25,000 ஆக இருக்கும் செலவு, 35 வயதில் ரூ.50,000-மாகவும், 45 வயதில் ரூ.1 லட்சமாகவும், 55 வயதில் ரூ.2 லட்சமாகவும் உயரும்.
இதன்படி, 55 வயதில் ஓய்வுபெறும் ஒரு தம்பதிக்கு மாதத்திற்கு ரூ.2 லட்சம் (ஆண்டுக்கு ரூ.24 லட்சம்) தேவைப்படும். அடுத்த 30 ஆண்டுகளுக்கான வாழ்வாதாரத்திற்கு, பணவீக்கத்தைக் கணக்கில் கொண்டு கையில் சுமார் 7.2 கோடி ரூபாய் லிக்விட் கேஷ் (Liquid Cash – உடனடியாகப் பணமாக மாற்றக்கூடிய முதலீடுகள்) இருக்க வேண்டும்.
2. தாமதமாக விழிப்படைபவர்கள் செய்ய வேண்டியவை என்ன?
35 அல்லது 40 வயதை எட்டிய பிறகும் ஓய்வூதியத்திற்காக எதையும் சேமிக்கவில்லை என்று கவலைப்படுபவர்கள் உடனடியாகத் தவிர்க்க வேண்டியது ‘பழைய நினைவுகளையும் வருத்தங்களையும்’ தான். ரிக்ரெட் (Regret) எனப்படும் வருத்தத்திற்கு வாழ்க்கையில் இடமில்லை.
உடல்நலத்திற்கு முதலிடம்: முதலில் தங்களது உடல்நலனைப் பரிசோதித்து, முறையான மருத்துவச் செக்கப் செய்து கொள்ள வேண்டும். உடல் நலம் நன்றாக இருந்தால்தான் தொடர்ந்து உழைக்க முடியும்.
பணியை நீட்டித்தல் மற்றும் ஃப்ரீலான்சிங்: 55 வயதிற்குப் பிறகு நிறுவனங்கள் பணியிலிருந்து விடுவித்தாலும், தங்களது தற்போதைய அனுபவத்தையும் ஸ்கில் செட்டையும் (Skill Set) பயன்படுத்தி கன்சல்டிங் (Consulting) அல்லது இளம் தலைமுறையினருக்குப் பயிற்சி அளிப்பது போன்ற வழிகளில் தொடர்ந்து வருமானம் ஈட்டத் திட்டமிட வேண்டும்.
3. சேமிப்பும் சமநிலையும்: பங்குச்சந்தையின் அவசியமும் பி.எஃப் (EPF) பங்கும்
இளையோர் செய்ய வேண்டிய முதலீடு: 25 வயதிலிருந்தே மாதச் செலவில் குறைந்தபட்சம் 50% தொகையை (பி.எஃப் பிடித்தம் போக) சேமிக்க வேண்டும். 35 வயதில் விழிப்படைபவர்கள் 100% கட்டாயமாகத் தங்களது சேமிப்பைத் தொடங்கிவிட வேண்டும்.
பணவீக்கத்தை வீழ்த்த ஈக்விட்டி (Equity): பி.எஃப் (EPF) போன்ற திட்டங்களில் நிலையான 7% முதல் 8% வரை மட்டுமே லாபம் கிடைக்கும். இது பணவீக்கத்தை ஈடுகட்டப் போதாது. நீண்டகால நோக்கில் (15 ஆண்டுகள் மேல்) பங்குச்சந்தை அல்லது ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வது மட்டுமே பணவீக்கத்தைத் தாண்டி லாபம் ஈட்ட உதவும். மினிமம் 50% முதல் 60% வரை ஈக்விட்டியிலும், மீதத்தை நிலையான வருமானத் திட்டங்களிலும் (Fixed Income) முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது வெறும் எண்களைப் பார்த்துக் பயப்படுவதல்ல; மாறாக, இன்றைய சிறு தியாகங்களும் முறையான முதலீடுகளுமே எதிர்காலத்தின் நிம்மதியான வாழ்வை உறுதி செய்யும். இழப்பதற்குத் தயாராக இருப்பவர்கள் மட்டுமே எதிர்காலத்தில் பொருளாதாரச் சுதந்திரத்தை அடைய முடியும் என்ற எதார்த்த உண்மையை உணர்ந்து செயல்படுவதே புத்திசாலித்தனம்.
தவெகவின் தனிமனித அரசியலா? கூட்டணி கட்சிகள் புறக்கணிப்பு குறித்து ஆர். மணி பரபரப்பு பேட்டி!